Como sair das dívidas com método

Por onde começar?

O primeiro impulso é pagar quem cobra mais alto: quem liga mais, quem manda mais mensagem. É compreensível, porque a cobrança incomoda. Mas quem cobra mais alto nem sempre é quem cobra mais caro.

Antes de pagar qualquer coisa, coloque todas as dívidas na mesma folha. Para cada uma, anote quanto falta pagar, o valor da parcela, os juros ao mês e o que acontece se atrasar: se corta um serviço, se você pode perder um bem, se o nome vai para o cadastro de inadimplentes. Os juros aparecem no contrato e na fatura como custo efetivo total, o CET, e quem empresta é obrigado por lei a informar esse número de forma clara.

Ao lado da lista, coloque o seu mês: quanto entra e quanto sai de verdade, olhando os últimos três extratos, e não o mês que você gostaria de ter. É dessa diferença que sai o dinheiro do plano.

Qual dívida pagar primeiro?

Com tudo na mesma folha, a ordem costuma se impor sozinha. Primeiro vêm as contas que mantêm a casa de pé, como moradia, luz e água, e as dívidas com garantia, em que o atraso pode custar o carro ou o imóvel. Em seguida, as mais caras.

Na maior parte dos casos, as dívidas mais caras são o rotativo do cartão e o cheque especial. Elas cobram juros várias vezes maiores que os de um empréstimo pessoal, e cada mês parado nelas faz a dívida crescer mais do que a parcela consegue diminuir. Por isso o dinheiro que sobra depois do essencial vai para a dívida de juros mais altos, enquanto as outras recebem o valor mínimo combinado.

Há quem prefira quitar primeiro a menor dívida, pelo alívio de riscar um nome da lista. Funciona para quem precisa de uma vitória rápida para seguir em frente, mas sai mais caro no fim. Vale conhecer a diferença antes de escolher.

Vale a pena trocar uma dívida cara por uma mais barata?

Muitas vezes, sim. Trocar o rotativo do cartão por um empréstimo de juros menores, ou levar um empréstimo para outro banco que cobre menos, reduz o custo da mesma dívida. A lei garante o direito de quitar um crédito antes do prazo sem custo extra, e é isso que torna a troca possível.

A troca só ajuda se o cartão parar de gerar dívida nova. O erro mais comum é quitar a fatura com o empréstimo, sentir o alívio e voltar a usar o limite como antes. Poucos meses depois a pessoa tem as duas dívidas, a do empréstimo e a do cartão de novo. Antes de trocar, a pergunta é o que muda no mês para a fatura caber no salário.

E quando a dívida já é maior do que dá para pagar?

Existe uma situação em que nenhuma ordem de pagamento resolve: quando, somando tudo, não há como pagar as dívidas de consumo (cartão, empréstimos, crediário, contas de serviço) sem deixar de pagar o básico para viver. Para esse caso o Brasil tem uma lei própria desde 2021, a do superendividamento, a Lei 14.181.

Quem está nessa situação, de boa-fé, pode pedir um plano único de pagamento com todos os credores ao mesmo tempo, em até cinco anos. O pedido é feito ao Procon ou à Justiça, que chama os credores para a mesma conversa. O plano tem de preservar o mínimo existencial, um valor que a lei protege para as despesas básicas, e pode alongar prazos e reduzir encargos. O credor que falta à audiência sem justificativa tem a cobrança suspensa e os juros de atraso interrompidos.

Ficam de fora o financiamento imobiliário, as dívidas com garantia real e o crédito rural, além das dívidas feitas de má-fé ou com compras de luxo de alto valor. E um novo pedido só pode ser feito dois anos depois de cumprido o plano.

Como não voltar para a dívida?

Dívida grande raramente nasce de uma decisão só. Ela costuma ser a soma de meses em que o dinheiro saiu sem ninguém olhar para onde, e o cartão cobriu a diferença. Quitar resolve o que ficou para trás; o que protege daqui para frente é enxergar o mês enquanto ele acontece.

O que mantém alguém fora da dívida é um orçamento que essa pessoa consegue acompanhar. Corte radical costuma durar pouco. Na prática, isso significa saber todo mês quanto entrou, quanto saiu e para onde; ter uma reserva, que pode começar pequena, para o próximo imprevisto não ir para o cartão; e rever o plano quando a vida muda.