Cómo salir de las deudas con método

¿Por dónde empezar?

El primer impulso es pagarle a quien cobra con más insistencia: quien llama más, quien manda más mensajes. Es comprensible, porque el cobro incomoda. Pero quien cobra con más insistencia no siempre es quien cobra más caro.

Antes de pagar cualquier cosa, pon todas las deudas en la misma hoja. Para cada una, anota cuánto falta pagar, el valor de la cuota, el interés mensual y qué pasa si te atrasas: si cortan un servicio, si puedes perder un bien, si tu nombre va al registro de morosos. El interés aparece en el contrato y en la factura como costo efectivo total, el CET, y quien presta está obligado por ley a informar ese número con claridad.

Al lado de la lista, pon tu mes: cuánto entra y cuánto sale de verdad, mirando los últimos tres extractos, y no el mes que te gustaría tener. De esa diferencia sale el dinero del plan.

¿Qué deuda pagar primero?

Con todo en la misma hoja, el orden suele imponerse solo. Primero van las cuentas que mantienen la casa en pie, como vivienda, luz y agua, y las deudas con garantía, en las que el atraso puede costar el coche o la vivienda. Después, las más caras.

En la mayoría de los casos, las deudas más caras son el crédito rotativo de la tarjeta y el sobregiro. Cobran intereses varias veces más altos que los de un préstamo personal, y cada mes en ellas hace que la deuda crezca más de lo que la cuota logra reducirla. Por eso el dinero que sobra después de lo esencial va a la deuda de intereses más altos, mientras las demás reciben el mínimo acordado.

Hay quien prefiere saldar primero la deuda más pequeña, por el alivio de tachar un nombre de la lista. Funciona para quien necesita una victoria rápida para seguir adelante, pero sale más caro al final. Vale la pena conocer la diferencia antes de elegir.

¿Vale la pena cambiar una deuda cara por una más barata?

Muchas veces, sí. Cambiar el crédito rotativo de la tarjeta por un préstamo de intereses más bajos, o llevar un préstamo a otro banco que cobre menos, reduce el costo de la misma deuda. La ley garantiza el derecho a pagar un crédito antes de plazo sin costo adicional, y eso es lo que hace posible el cambio.

El cambio solo ayuda si la tarjeta deja de generar deuda nueva. El error más común es saldar la factura con el préstamo, sentir el alivio y volver a usar el límite como antes. Pocos meses después la persona tiene las dos deudas, la del préstamo y la de la tarjeta otra vez. Antes de cambiar, la pregunta es qué cambia en el mes para que la factura quepa en el sueldo.

¿Y cuando la deuda ya es mayor de lo que se puede pagar?

Hay una situación que ningún orden de pago resuelve: cuando, sumando todo, no hay cómo pagar las deudas de consumo (tarjeta, préstamos, crédito en tiendas, cuentas de servicios) sin dejar de pagar lo básico para vivir. Para ese caso, Brasil tiene una ley propia desde 2021, la de sobreendeudamiento, la Ley 14.181.

Quien está en esa situación, de buena fe, puede pedir un plan único de pago con todos los acreedores al mismo tiempo, en hasta cinco años. La solicitud se hace al Procon, el órgano de defensa del consumidor, o a la Justicia, que convoca a los acreedores a la misma conversación. El plan debe preservar el mínimo existencial, un valor que la ley protege para los gastos básicos, y puede alargar plazos y reducir cargos. El acreedor que falta a la audiencia sin justificación tiene el cobro suspendido y los intereses de mora interrumpidos.

Quedan fuera la financiación inmobiliaria, las deudas con garantía real y el crédito rural, además de las deudas contraídas de mala fe o por compras de lujo de alto valor. Y una nueva solicitud solo puede hacerse dos años después de cumplido el plan.

¿Cómo no volver a endeudarse?

Una deuda grande rara vez nace de una sola decisión. Suele ser la suma de meses en que el dinero salió sin que nadie mirara adónde, y la tarjeta cubrió la diferencia. Saldarla resuelve lo que quedó atrás; lo que protege de aquí en adelante es ver el mes mientras sucede.

Lo que mantiene a alguien fuera de la deuda es un presupuesto que esa persona puede seguir. Los recortes drásticos suelen durar poco. En la práctica, eso significa saber cada mes cuánto entró, cuánto salió y adónde; tener una reserva, que puede empezar pequeña, para que el próximo imprevisto no vaya a la tarjeta; y revisar el plan cuando la vida cambia.